Bankfinbh

Малый и средний бизнес в отличие от крупного находится в заведомо проигрышном положении. Он ограничен в кадрах и финансах, страдает от налоговой нагрузки. Поэтому очень заинтересован в получении выгодных займов.

Насколько доступно кредитование МСБ?

Динамика кредитования МСБ не радужная. Если еще 5 лет назад кредиты пользовались популярностью, то теперь картина меняется. В 2011 году общий объем заемных средства составил около 2,9 млн. руб. Рост кредитования за 2012 год 19% (около 3,4 млн. руб). В условиях кризиса ведущие банки сделали акцент на кредитование крупного предпринимательства. А это уже серьезное давление на сегмент малого и среднего бизнеса.

Сейчас у 31% предприятий есть кредитные обязательства, причем, большинство их них — представители среднего бизнеса (39%), далее малого (32%) и реже других кредиты берут микрокомпании (24%). Таковы данные исследования предпринимателей сферы МСБ, которое провел НАФИ вместе с Аналитическим центром МСП Банка в начале 2016 года. Согласно тому же опросу, 38% предпринимателей заявляют, что кредиты стали менее доступными. Обратного мнения лишь 11% бизнесменов.

По данным общественной организации «Опора России» самое распространенное препятствие — непомерно высокие ставки по кредиту, особенно по стартап-проектам. 48% опрошенных бизнесменов назвали проблему высоких ставок ключевой. 22% назвали трудности с предоставлением залога или банковских гарантий. 2% респондентов заявили, что им вовсе недоступны банковские кредиты.

Одной из главных проблем кредитования МСБ является, естественно, большая доля просроченной задолженности. Банки обеспокоились и ввели механизм рефинансирования долгов клиентов других кредитных учреждений. Крупные банки, которые способны позволить себе дешевое фондирование, запустили программу по очень привлекательным ставкам. Впрочем, такие программы имеют свои подводные камни, за просрочку платежа —применяют санкции.

Одновременно с этим предприниматели жалуются на то, что остро стоит проблема с так называемыми «длинными деньгами». Такой ресурс встретишь далеко не у каждого банка. Вместе с тем, не распространен и продукт «коммерческая ипотека» на длительный срок 10-20 лет. Если предложение и поступает, то оно сопровождается высокими процентными ставками вкупе с расходами на страхование и оценку.

Одна из серьезных проблем для МСБ — это отказ банков вкладываться в стартапы. Не удивительно, поскольку венчурный бизнес очень рискован. Молодые бизнесмены отличаются от уже состоявшихся новизной идей, и вопрос взаимоотношений с регулятором стоит на последних местах. Для них куда важнее простое финансирование бизнеса.

Главные проблемы кредитования МСБ:

— Бизнесмены предпочитают брать кредиты когда финансовая ситуация пошатнулась. В противном случае МСБ обходится только личными деньгами.

— Банки предпочитают давать кредиты на маленький срок, за который встать на ноги крайне сложно.

— Короткая кредитная история предпринимателя или ее полное отсутствие.

— Недостаточная информация о предприятии или отсутствие возможностей у банка узнать достоверную информации о субъекте МСБ. Финансовая документация, представленная в банк, а также перспективные планы и прогнозы не всегда позволяют сделать правильные выводы. В результате могут повышаться риски выполнения кредитного договора.

— Плохое качество залогового оборудования или его полное отсутствие.

— Устарелость данных из-за запоздалых отчетов малых предприятий.

— Необоснованно высокие выданные кредиты. Продукт, который превышает объективную потребность в дополнительном капитале, теоретически помогает наладить дела, однако на практике, выводит на нерациональные траты.

— Дороговизна кредитных продуктов. Цена кредита обратно пропорциональна размеру предприятия. И для малого бизнеса она выше, чем для крупного — примерно 19% против 12% годовых. Среднегодовые ставки колеблются от 15% до 28%. В зависимости от региона, его насыщенности ресурсами и сроков кредитования. Поэтому предприятия нередко идут перекредитовываться.

Какие банковские продукты существуют для МСБ?

— В ряде крупных банков присутствуют льготные программы кредитования малого и среднего бизнеса, они помогают отчасти решить вышеперечисленные проблемы.

— Кредитование по пониженным ставкам (от 12,5%). Кредит, как правило, предоставляется на срок 1-1,5 года на пополнение оборотных средств и до 5 лет — на инвестиции. Для получения продукта нередко требуются залоги и поручители.

— Беззалоговые кредиты. У такого предложения обычно более высокая процентная ставка, поскольку выше риски банка. Такой продукт дается на срок до 5 лет.

— Кредиты для стартапа. Несмотря на риски, некоторые банки все-таки запустили программы для предпринимателей на этапе становления. Начальный капитал дается на продолжительный срок без дополнительного обеспечения.

— Кредиты под отдельные нужды. Сюда входят коммерческая ипотека, автокредиты, кредит под лизинг или на покупку основных средств производства.

— Кредиты для участия в открытых конкурсах и аукционах, а также выполнения госзаказов. Они могут быть интересны субъектам МСБ, которые хотят подать заявку на поставку товаров, оказание услуги и выполнения работ для государственных или муниципальных нужд.

Кроме кредита банки могут предложить МСБ другие продукты:

— Комиссионные продукты для открытия и ведения расчетных счетов на льготных условиях. Это помогает экономить на расчетно-кассовом оборудовании.

— Специальные карты, с помощью которые можно снимать и вносить деньги на счет предприятия через банкоматы.

— Услуги мобильного эквайринга.

— Банковские гарантии под обеспечение обязательств, в частности, по государственным и муниципальным контрактам.

Кроме кредита банки могут предложить МСБ другие продукты:

  1. Комиссионные продукты для открытия и ведения расчетных счетов на льготных условиях. Это помогает экономить на расчетно-кассовом оборудовании.
  2. Специальные карты, с помощью которые можно снимать и вносить деньги на счет предприятия через банкоматы.
  3. Услуги мобильного эквайринга.
  4. Банковские гарантии под обеспечение обязательств, в частности, по государственным и муниципальным контрактам.

Как получить финансовую поддержку по программе МСП Банка?

Несмотря на льготные программы кредитования финансовые продукты для малых и средних предпринимателей все равно могут остаться мечтой. Помочь решить главную проблему представителей МСБ — высокие ставки — отчасти призван МСП Банк. Он не является конкурентом коммерческих банков, он даже кредиты не выдает. А играет роль их партнера и дополняет банковские возможности.

Партнеры МСП Банка предлагают очень выгодные условия кредитования. В зависимости от цели кредита колеблются и проценты. К примеру, на приобретение автотранспорта, техники, оборудования дают целевой залоговый кредит под 10,5% годовых. В целом, большинство банков представляют кредит на стандартных условиях: 60-150 млр руб., 12-12,5% годовых, на 5-7 лет.

Чтобы получить помощь МСП Банка, надо проверить, попадает ли компания под категорию «малый и средний бизнес», имеет ли право воспользоваться льготами, далее определиться с видом финпомощи и обратиться к банку-партнеру МСП Банка.

Как повысить доступность банковских кредитов для МСБ?

Необходимо проработать защитные механизмы бизнесменов, в случае отзыва лицензии у банков. В то время, пока регулятор ведет борьбу с недобросовестными банками, предприниматели теряют собственные деньги. В частности, именно поэтому в последнее время падают объемы выдачи кредитов малому и среднему бизнесу.

Чтобы повысить доступность и привлекательность кредитования банки уже разрабатывают комплекс мер, в частности, расширяют программы льготного рефинансирования кредитов для МСБ. Некоторые кредитные организации уже успешно работают с системой кредитных бюро, которая помогает банку оценивать риски и, как следствие, повышает доступность финансирования для предпринимательства.

Впрочем, еще есть к чему стремиться. По словам представителей крупнейших российских банков, необходимо наладить работу по принципу «одно окно», когда предпринимателям предлагают юридическое сопровождение и сервисы, которые продвигают товар или услугу бизнесмена.

По словам председателя Правления МСП Банка Сергея Крюкова, в регионах страны необходимо внедрять ключевые показатели по эффективности (КПЭ) МСБ. Это должно повысить доступность инвестиций для бизнесменов. КПЭ заставят заинтересованные стороны распространят информацию о поддержке бизнеса, возможностях снижения ставки, а также пунктах, где можно получить консультацию.